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要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明,要保人有為隱匿或遺漏不為說明,或為不實之說明,足以變更或減少保險人對於危險之估計者,保險人得解除契約
2022-06-02 [ 評論數 0 篇]
裁判字號:111年度台上字第730號
案由摘要:請求確認保險契約關係存在
裁判日期:民國 111 年 05 月 12 日
資料來源:司法院
相關法條:保險法 第 64 條(110.05.26)
要  旨:訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。要保人有為隱
          匿或遺漏不為說明,或為不實之說明,足以變更或減少保險人對於危險之
          估計者,保險人得解除契約;其危險發生後亦同。被保險人白血球數異常
          ,法院如未詳查審認,遽謂醫療院所於被保險人就診後,未約定時間再作
          其他檢查,或開立處方、或進行手術施以治療,不能認有被建議接受其他
          檢查或治療之情形,進而為保險公司不利之判決,自有可議。
          (裁判要旨內容由法源資訊撰寫)
最高法院民事判決                    111年度台上字第730號
上  訴  人  遠雄人壽保險事業股份有限公司
法定代理人  孟嘉仁
訴訟代理人  張秉正  律師
被 上訴 人  陳楷捷(原名陳梁釉)
訴訟代理人  陳清華  律師
上列當事人間請求確認保險契約關係存在事件,上訴人對於中華
民國110年10月15日臺灣高等法院花蓮分院第二審更審判決(110
年度保險上更一字第1號),提起上訴,本院判決如下:
    主  文
原判決廢棄,發回臺灣高等法院花蓮分院。
    理  由
本件被上訴人主張:伊於民國104年11月25 日向上訴人投保「遠
雄人壽新終身壽險」及其附約、「遠雄人壽千禧一年期定期壽險
」(下稱系爭保險契約)時,未違反遠雄人壽人身保險要保書(
下稱系爭要保書)第8條第2項、第4項、第5項約定之告知義務。
詎上訴人竟於105年12月26 日以伊違反告知義務為由,通知伊解
除系爭保險契約,其解除不生效力,且已逾除斥期間等情,求為
確認兩造間系爭保險契約關係存在之判決。
上訴人則以:被上訴人於104年10月21日、29 日先後前往國軍花
蓮總醫院附設民眾診療服務處(下稱國軍花蓮總醫院)及聯合醫
學檢驗所抽血檢驗,其白血球數值均超過正常值;同年10月26日
、11月9 日至國立陽明大學附設醫院(下稱陽明附醫)檢驗,亦
發現有貧血及白血球疾患(白血球異常)情形,其於投保系爭保
險契約時,未據實告知,違反系爭要保書第8條第2、4、5項之告
知義務,影響伊對危險之評估,伊於105年12月26 日依保險法第
64條規定及系爭保險契約約定通知其解除系爭保險契約,未逾除
斥期間等語,資為抗辯。
原審廢棄第一審所為被上訴人敗訴之判決,改判如其聲明,係以
:被上訴人於104年11月25 日向上訴人投保系爭保險契約,並於
系爭要保書第8條第2項「過去二年內是否曾因接受健康檢查有異
常情形而被建議接受其他檢查或治療?」、第4 項「過去五年內
是否曾因患有下列疾病,而接受醫師治療、診療或用藥?....7.
血友病、白血病、貧血...」、第5項「過去一年內是否曾因患有
下列疾病,而接受醫師治療、診療或用藥?..3...白血球增生」
,均勾選「否」;上訴人於105年12月26日以被上訴人於投保前2
個月內因「白血球疾患、貧血」就診治療而未知告知為由,依保
險法第64條及系爭保險契約約定,通知被上訴人解除系爭保險契
約,為兩造所不爭執。次查被上訴人於投保系爭保險契約前,雖
於104年10月21 日在國軍花蓮總醫院接受全套血液檢查,診斷為
白血球疾病(Unspecified disease of white blood cells),
白血球計數(W.B.C)12.93(參考值3.99-11.01)、單位10×3/
ul;於104年10月26 日在陽明附醫進行血液檢查,診斷為白血球
異常/疾患,不明原因(Disorder of white blood cells,unspe
cified),白血球數目15,200/ul,一般正常值約4,000~12,000/
ul;於104年10月29日在聯合醫學檢驗所檢驗,白血球計數為(
W.B.C)17.1(參考值4.5-10)、單位10×3/ul;於104年11 月9
日在陽明附醫診斷結果,白血球異常/疾患,不明原因(Disorde
r of white blood cells,unspecified)。惟陽明附醫於被上訴
人104年10月26 日就診檢查白血球數目偏高部分,係轉介該院血
液腫瘤科評估,被上訴人於同年11月9 日回診時,其病歷記載建
議後續再追蹤(Suggest keep F-U),並未直接與被上訴人約定
時間再作其他檢查,或開立處方、或進行手術施以治療,亦無被
上訴人至該院就醫回診紀錄。另國軍花蓮總醫院於被上訴人 104
年10月21日門診病歷之評估說明欄雖載有「治療計畫:1.Medica
tion and education、2.check blood routine」 ,但「門診處
方箋」則記載「本次門診無開立處方用藥」。而健康檢查結果建
議受檢者後續進行追蹤或轉介其他科別評估,實屬用以管理非即
時性、非重大性、不確定性之疾病等風險之常態醫療行為;病患
於門診時經醫師建議「追蹤」時,一般人通常可理解係建議再回
診,而非進行「治療」或「檢查」,均非系爭要保書第8條第2項
所謂「健康檢查有異常被建議接受其他檢查或治療」之情形。又
國軍花蓮總醫院108年7月22 日函暨病況說明謂:被上訴人於104
年10月21日檢查有白血球異常上升情形,經診斷為「白血球疾病
」,係指所有與白血球相關疾病,造成的原因很多,需進一步檢
查,無法確定是否有白血球增生、白血球疾患或白血病等語;陽
明附醫108年4月29日、108年6月28日函暨病患就醫摘要回覆單謂
:被上訴人於104年10月26 日就診主訴兵役檢查白血球數異常辦
理複檢,被上訴人係單純白血球升高,非白血病之表現,且檢查
結果血紅素正常,無貧血問題等語。則被上訴人於系爭要保書第
8條第2項、第4項、第5項告知事項勾選否,自未違反告知義務,
上訴人不得據以解除系爭保險契約。故被上訴人請求確認兩造間
系爭保險契約關係存在,為有理由,應予准許等詞,為其判斷之
基礎。
按訂立契約時,要保人對於保險人之書面詢問,應據實說明。要
保人有為隱匿或遺漏不為說明,或為不實之說明,足以變更或減
少保險人對於危險之估計者,保險人得解除契約;其危險發生後
亦同。保險法第64條第1項、第2項前段定有明文。被上訴人於10
4年10月21 日在國軍花蓮總醫院接受血液檢查,經診斷為白血球
疾病,其病歷所載治療計畫包括「常規血液檢查(check blood
routine)」;被上訴人於104年10月26日在陽明附醫進行血液檢
查,主訴係因兵役檢查白血球數異常辦理複檢,檢查結果白血球
數目15,200/ul ,高於正常值,經轉介該院血液腫瘤科評估,診
斷為白血球異常/疾患,不明原因;被上訴人於104年11月9 日回
診時,其病歷並記載「建議後續再追蹤(Suggest keep F-U)」
;被上訴人於104年10月29 日在聯合醫學檢驗所檢驗,其白血球
計數(W.B.C)17.1(參考值4.5-10)、單位10×3/ul ,仍高於
正常值;且被上訴人白血球數異常上升,可能原因甚多,仍需進
一步檢查,為原審認定之事實。陽明附醫血液腫瘤科並回復:「
臨床檢查只能挑最常見的原因先排除,之後會採取"追蹤"的做法
,也是就以數周或數月為單位"抽血追蹤後續白血球變化"之狀況
,...血液腫瘤科醫師已明確告知"後續須追蹤以了解白血球後續
之變化"」(見原審保險上字卷第95 頁)。似此情形,能否謂被
上訴人不知其白血球異常,須複檢及追蹤,其於系爭要保書第 8
條第2 項「過去二年內是否曾因接受健康檢查有異常情形而被建
議接受其他檢查或治療?」勾選為否,未違反告知義務,上訴人
於事實審提出RGA 白血球增多評點說明為證據,抗辯:被上訴人
白血球計數高達15,200/ul,依RGA美國再保核保手冊評點,已超
過可承保之範圍,自足以影響伊對於危險之估計,被上訴人違反
據實說明義務等語(見原審保險上字卷第58頁、第63頁以下),
為不足採,即不無研求之餘地。原審未詳查審認,遽謂上開醫療
院所於被上訴人就診後,未約定時間再作其他檢查,或開立處方
、或進行手術施以治療,不能認有被建議接受其他檢查或治療之
情形,進而為上訴人不利之判決,自有可議。上訴論旨,指摘原
判決違背法令,求予廢棄,非無理由。
據上論結,本件上訴為有理由。依民事訴訟法第477條第1項、第
478條第2項,判決如主文。
中    華    民    國   111    年    5     月    12    日
                      最高法院民事第一庭
                          審判長法官  鄭  純  惠  
                                法官  高  榮  宏  
                                法官  王  金  龍  
                                法官  蕭  胤  瑮  
                                法官  李  瑜  娟  
本件正本證明與原本無異
                                      書  記  官
中    華    民    國   111    年    5     月    20    日

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